経営体質は、当然根本的に直していかなければならないが、実は契約者のモラルのなさも大きな問題なのではないだろうか。
保険料として支払った資金は必ずどこかで運用されている。
生命保険とはいえ、保険料を支払うということは、契約している生保会社に運用を任せているということと同義語であることを忘れてはならない。
保険会社に投資していると認識すべきなのだ。
ところが、日本人には、そういう感覚が皆無だ。
お金を払ったんだから、あとはお金が戻ってくるのを待っているだけ・・・つまり、大切な資産を他人任せにしているのである。
よくよく考えると、そんないいかげんな投資など存在するはずもなく、現金をなにも考えずに、誰かに渡してしまう人はいないだろう。
少なくとも、渡した現金がどんな形で使われ、どんな形で返してもらえるのか、問いただすはずである。
生命保険だって同じである。
資産を投資する以上、保険契約者である当事者も責任を持って商品の内容や運用状況に、厳しい日を向けていく必要がある。
個人の抱えるリスクによってー保険料にも差が出る?たとえば「C」の場合、非喫煙者には保険料の割引がついている。
これまでは、年齢・性別さえ同じであれば、保険料はほぼ同じだったが、これからは個人個人によって、かなり格差が出てくることになりそうだ。
事実、すでにアセットチョイスなどで、保険料に格差が出始めていることに気が付いている人は少なくないはずだ。
たとえば、Aは、外資系生保のなかでもいち早く、非喫煙者割引保険をスタートさせている。
「C」という、この商品は、煙草を吸わない人には、それに応じた安い保険料を提供しようというもの。
非喫煙者は、がんなどの成人病にかかる率が低いのだから、それだけ保険料を安くしようというわけだ。
リスク細分化保険というものだが、たとえば自動車保険でも、年齢、性別、居住地、車種などによって、保険料を差別化するようになってきている。
つまり、今後、保険は個人個人の抱えるリスクによって、保険料にも明らかな差が出てこれは、くる時代となってくるのである。
ちなみに、「C」の場合、日本の生保の同じ内容の保険と比較した加入条件の場合、その保険料は最大部%も安くなるは保険金額3000万円以上)。
(ただし、「C」こうした個人ごとの保険料の格差は、今後もさまざまな形で商品化されてくるものと考えられる。
これまでの日本の生保は、誰でも同じ保険料(結果的には高額の保険料)を支払っていたわけだが、一見平等に見えるこの制度も、実は悪平等だったのではないだろうか?極端なことを言えば、生保会社はどんぶり勘定で、保険料を取っていたようなものである。
健康に留意し、努力している人の保険負担が軽くなることこそ、本当の平等といえるのかもしれない。
たばこを吸わない人のための割引特約A特約たばこを吸わない人のための割引特約。
たとえば従来の定期保険の保険料より最大28%割り引かれることになる。
ただし、対象となるのは保険金額3000万体重、血圧の数値がアリコの条件を満たす人。
指定の医師の診断を受ける必要がある。
また同社は「無事故給付金付き医療保険」も発売。
保険期間中に入院給付金の請求がない場合、満了時に「入院給付金日額x 20倍」の無事故給付金が受けられるとになっている。
海外旅行を途中で中断した時、残った日数を火災保険分の旅行代金を補償してくれる。
保険金を受けとれるのは、旅行者本人がケガや病気で入院し帰国したときのほか、親族の死亡危篤、自宅の火災や台風で100万円以上の損害が出た場合など。
自分の保険内容を見直してみよういつまで、どれだけ保障してくれるのかを確認し、本当に必要かどうか検討しよう。
1997年4月のN生命の破綻以来、わが国の「保険神話」はガラガラと音を立てて崩れてしまった。
決して潰れることはないと思っていた生保会社が潰れ、もらえるはずの保険金が受け取れなくなる可能性があることを身にしみて感じることとなったのだ。
そして、それとともに、自分の保険は大丈夫なのか? という危機感を持った人も少なくないはずだ。
とはいえ、ただ心配していても始まらない。
まずは自分の保険の見直しから始めるべきである。
また、それと同時に、自分の保険内容をもう一度確認してみることだ。
「いざ」という時にいくらの保険金がもらえるのか、解約した場合の返戻金(払戻金) はどれぐらいの額になるのか、特約はどんな条件のものになっているのか、ひとつひとつ納得がいくまで保険会社に聞いてみることだ。
たとえば自分は5000万円の保険に入っていると思い込んでいる人も、内容をよくよく見直してみると、満額もらえるのは交通事故の場合だけで、その他の病死の場合は保険金の額が極端に安くなる設定になっていたり、また特約でつけている定期保険が満期になると、翌日から死亡保険金が300万円程度に激減してしまうケースがあったりする。
まずは、自分が月々支払っている保険料のうち、どんな保険にいくらの保険料を支払っているのか、そして、それらはいつまでどれだけの保障をしてくれるのかを確認してみよう。
ほんとうに必要なものであるかどうかをもう一ぅ。
そして、それぞれを子細に検討して、度考え直すことが大切だ。
不良債権のない会社の保険を選ぶ。
不良債権のない会社は破綻する危険性も少ない。
その点外資系生保なら安心。
加入するならどのような生保会社を選べばよいのであろうか。
その時の判断基準として、なにはともあれ、不良債権のない生保会社を選ぶことが大切だ。
万が一、破綻して本来、受け取れるはずだった保険金が受け取れないということになっては目も当てられない。
そのためには、新聞、雑誌などで生保会社の経営状況をこまめにチェックし、さらには、MやMなどの格付会社のデータにも目を通すといいだろう。
こうしたものを参考にして検討してみると、やはり多くの不良債権を抱えている日本の生保より、新しく進出してきたばかりで、不良債権をまったく抱えていない外資系生保が圧倒的に有利といえる。
では外資系生保のなかから、どこを選べばいいのか・・・。
当然、生保業界で今世紀最大の発明といわれている変額保険を運用する力を持っている生保会社であろう。
それなら、今、契約しても資産価値が目減りすることもないし、おそらく、他のどの保険より、有利に利回りが確保できることになる。
また、もっと魅力的な商品が出てきた時には、解約して解約払戻金を新たな保険への投資に充てればいいだけのことである。
そして、かりに「危ないな」と感じたら、保険会社を変えることを検討すべきである。
自分の保険の長期的な資産価値を考えよう。
保険は長い目で見て高い運用利回りが期待できるものを選ぼう。
繰り返しになるが、生命保険はあくまでも長期運用が基本である。
30年後にいくら受け取れるかが問題なのだ。
目先の高い運用利率だけに目を奪われていては、Nの二の舞にもなりかねない。
しかしだからといって、現在の低い予定金利で運用しても資産は目減りしていくばかり。
やはり、なんらかの形で運用益を狙える余地のある保険にしておくべきである。
そういう意味で、変額保険がオススメといえるのだが、それとて長い日でみて、高い利回りで回っているといえるのだ。
短期は損気! こと生命保険に関しては、くれぐれも短期で大儲けしようと思わないことである。
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